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　　回想起創(chuàng)業(yè)初期的艱難，陳有貴差點(diǎn)沒掉下眼淚。2010年，陳有貴和幾個(gè)好友一起出資組建了青海省大通縣燕英馬鈴薯營銷專業(yè)合作社。“起初只是想，承包上幾百畝地種馬鈴薯，誰知道干上了這行越干越來勁，擴(kuò)規(guī)模，做產(chǎn)業(yè)，才意識(shí)到自己和朋友手頭上的這點(diǎn)錢根本就是‘九牛一毛’。”陳有貴說。

　　之所以越干越來勁，是因?yàn)殛愑匈F看到了這一行的前景，青海產(chǎn)出的馬鈴薯品質(zhì)獨(dú)特，做出來的馬鈴薯粉條有勁道、口感好，市場對(duì)生態(tài)、綠色、高質(zhì)量農(nóng)產(chǎn)品的需求呈增長趨勢。然而，所有想法要付諸實(shí)踐必須解決一個(gè)問題——錢從哪里來？

　　為了籌錢，陳有貴跑遍了所有的銀行，但得到的都是一樣的答復(fù)：“沒有抵押物，我們貸不了款。”走投無路的陳有貴只能選擇小貸公司，但每一筆貸款都需要支付高額的利息。“當(dāng)時(shí)有一筆30萬元的貸款，每個(gè)月需要支付的利息是6000元，年利率達(dá)到了24%。”陳有貴記憶深刻。

　　近年來，融資難、融資貴、融資慢等問題，不僅束縛了農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體的發(fā)展步伐，也成為金融助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展、精準(zhǔn)脫貧和鄉(xiāng)村振興的一大短板。黨中央、國務(wù)院高度重視通過建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系化解此類問題，由財(cái)政部牽頭出臺(tái)了一系列建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的政策。

　　2016年8月，青海省農(nóng)牧業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司應(yīng)運(yùn)而生。“我們要在金融資本和農(nóng)牧業(yè)新型經(jīng)營主體間架起一座‘連心橋’。”公司董事長吳新文說，“通過創(chuàng)新方式，為農(nóng)牧業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體增信，為金融支農(nóng)信貸化險(xiǎn)，努力探索出一條破解農(nóng)牧業(yè)新型經(jīng)營主體融資難、貴的新路。”

　　陳有貴是第一個(gè)享受該政策福利的人。2016年底，他順利拿到了由省農(nóng)擔(dān)公司擔(dān)保的首筆貸款200萬元。當(dāng)時(shí)，陳有貴心里樂開了花。

　　機(jī)構(gòu)建到縣，服務(wù)送上門

　　“作為幫農(nóng)牧業(yè)新型經(jīng)營主體提供融資擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，我們堅(jiān)持做到機(jī)構(gòu)建到縣、服務(wù)送上門。機(jī)構(gòu)建到縣，可以借力基層政府在擔(dān)保體系中發(fā)揮作用，實(shí)現(xiàn)上接政策、下接農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體；服務(wù)送上門，就是要轉(zhuǎn)變觀念，送政策、送擔(dān)保、送實(shí)惠，體現(xiàn)農(nóng)擔(dān)公司的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。”吳新文說。

　　自2017年7月，青海首家縣級(jí)農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)貴德分公司開業(yè)，全面拉開政策性農(nóng)擔(dān)體系建設(shè)的大幕以來，至2018年12月19日農(nóng)擔(dān)體系建設(shè)完美收官，不到一年半的時(shí)間里，青海農(nóng)擔(dān)體系從無到有，30家農(nóng)擔(dān)分支機(jī)構(gòu)全面覆蓋44個(gè)縣區(qū)，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)下沉、人員下沉和業(yè)務(wù)下沉。

　　自從分公司成立以來，青海農(nóng)擔(dān)平安分公司經(jīng)理蘇云鵬主動(dòng)對(duì)接各類農(nóng)牧業(yè)新型經(jīng)營主體，講政策、送服務(wù)。2018年6月8日，平安分公司為田寶馬鈴薯營銷專業(yè)合作社等10家新型經(jīng)營主體發(fā)放了首筆共計(jì)520萬元農(nóng)牧業(yè)信貸擔(dān)保貸款。

　　青海合勝種養(yǎng)專業(yè)合作社也是受益者之一?；叵肫甬?dāng)時(shí)與蘇云鵬結(jié)識(shí)的場景，合作社理事長賈生保歷歷在目：“鄉(xiāng)里宣講擔(dān)保政策時(shí)，蘇云鵬在臺(tái)上講，我在臺(tái)下聽。當(dāng)時(shí)，聽得倒是很明白，如何擔(dān)保、怎么申請(qǐng)、有什么優(yōu)惠政策，不過，自己想著貸款哪有那么容易。”

　　其實(shí)，坐在臺(tái)上的蘇云鵬早就注意到了賈生保，并且到鄉(xiāng)里之前就把他發(fā)展經(jīng)歷的“底細(xì)”了解得一清二楚。宣講會(huì)后，蘇云鵬主動(dòng)找到了賈生保，一番言語之后，賈生保的疑慮打消了，并決定通過農(nóng)擔(dān)公司貸款150萬元。資金到賬，賈生保給蘇云鵬打了個(gè)電話說：“佩服農(nóng)擔(dān)。”

　　租賃土地，平整場地，購買飼草，賈生保終于給合作社的牦牛找到了新家。站在養(yǎng)殖場一旁，賈生保指著圈舍里的牦牛告訴記者：“要是沒有農(nóng)擔(dān)公司這150萬元擔(dān)保貸款，合作社的牦牛還不知道能不能活過這個(gè)冬天。現(xiàn)在不用擔(dān)心了，等到春節(jié)前出欄一批，一定能賣個(gè)好價(jià)錢。”

　　“把服務(wù)送上門，也要提前做好功課。送得準(zhǔn)，送得及時(shí)，農(nóng)擔(dān)的作用才算是真正發(fā)揮出來了。”蘇云鵬深有感觸地說。

　　抵押變靈活，流程更簡化

　　近些年，服務(wù)“三農(nóng)”*的一道鴻溝就是“最后一公里”，金融支農(nóng)、金融助農(nóng)更是如此。能不能打通“最后一公里”，如何打通“最后一公里”，值得思考。事實(shí)上，這“最后一公里”不僅有服務(wù)本身，還有基于缺乏有效抵押物、征信記錄等因素形成的金融資本流動(dòng)壁壘。

　　陳有貴這幾年之所以在銀行屢屢碰壁，正是因?yàn)榈盅何锏膯栴}。建設(shè)廠房的土地、種植馬鈴薯的耕地、村里的房屋、加工后淀粉等產(chǎn)品，沒有一樣在銀行的有效抵押物范圍之內(nèi)。即使憑借合作社和自己的信用等級(jí)可以拿到銀行貸款，卻難解發(fā)展之渴。有了農(nóng)擔(dān)公司的擔(dān)保，才真正拉近了合作社和銀行的關(guān)系。

　　這幾天，陳有貴正忙著辦理還款手續(xù)。“這次合作社要申請(qǐng)300萬元貸款，你能看到的廠子里的廠房設(shè)備，庫房里的淀粉粉條都是貸款的抵押物。”陳有貴說，“種植、加工的規(guī)模不再擴(kuò)大了，這300萬元將重點(diǎn)用于加工環(huán)節(jié)的提升改造，要把產(chǎn)品做優(yōu)、做精。”

　　缺乏有效的抵押物是許多農(nóng)牧新型經(jīng)營主體的痛，為此，青海農(nóng)擔(dān)創(chuàng)新?lián)７绞?，大膽作為，?jiān)持?jǐn)U大反擔(dān)保范圍，將生物資產(chǎn)、土地（草場）經(jīng)營權(quán)、林木所有權(quán)、交通工具、農(nóng)業(yè)設(shè)施設(shè)備、農(nóng)機(jī)具納入抵押范圍；將經(jīng)營主體的商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、保單、倉單、訂單、股權(quán)等納入質(zhì)押范圍；將多戶聯(lián)保、公職人員擔(dān)保、第三方擔(dān)保等措施納入保證范圍。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過青海農(nóng)擔(dān)擔(dān)保首次獲得金融機(jī)構(gòu)貸款的在保客戶占比達(dá)到63%。吳新文表示，反擔(dān)保資源的多樣性極大地降低了農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體申請(qǐng)擔(dān)保貸款的門檻，提升了擔(dān)保貸款的可得性。僅從這一點(diǎn)上看，可以說，針對(duì)貸款難的難題，已經(jīng)探索出了一些有效的解題方法。

　　讓難變易，讓慢加快。農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，造成了生產(chǎn)經(jīng)營主體對(duì)貸款需求的特殊性。農(nóng)擔(dān)公司要做農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體的“及時(shí)雨”，通過建立三方盡調(diào)機(jī)制、優(yōu)化內(nèi)部審貸流程、實(shí)施督查通報(bào)制度，大大縮減放貸時(shí)間。一些老客戶感受最深，還完貸款后再提出續(xù)保申請(qǐng)，最快一周內(nèi)就能到賬。

　　貼費(fèi)又貼息，惠農(nóng)最實(shí)在

　　仙草富硒生物是海東市平安區(qū)一家從事金絲皇菊種植、加工的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)。和多數(shù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體一樣，資金問題依然是發(fā)展路上*的攔路虎。公司負(fù)責(zé)人韓忠祥說道：“農(nóng)擔(dān)公司的擔(dān)保貸款和貼費(fèi)貼息政策真是給我們送來了福音，而且融資成本也降低了不少。”

　　據(jù)了解，為了降低客戶的融資成本，青海農(nóng)擔(dān)通過降低保費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，與合作銀行約定擔(dān)保貸款利率在人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮不超過20%，落實(shí)財(cái)政貼息、貼費(fèi)政策等手段，有效降低了農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體的融資成本。

　　韓忠祥給記者算了一筆賬，他的150萬元貸款，按銀行一年期貸款利率4.35%計(jì)算，需要支付利息6萬多元，而現(xiàn)實(shí)情況是銀行上浮往往在50%以上。通過農(nóng)擔(dān)公司，銀行利率上浮有20%的天花板，按時(shí)還本付息后還可以申請(qǐng)財(cái)政貼息、貼費(fèi)，1年期貸款可補(bǔ)貼利率為2.18%，再加上2%的保費(fèi)全額補(bǔ)貼，一年期的實(shí)際融資成本僅為3.05%。

　　通過韓忠祥講述，我們可以窺見，在兩年多時(shí)間里，青海農(nóng)擔(dān)是靠什么創(chuàng)造了一個(gè)又一個(gè)擔(dān)保融資奇跡。僅2018年，青海農(nóng)擔(dān)新增擔(dān)保業(yè)務(wù)近11.69億元，公司成立至今，已累計(jì)引導(dǎo)近16億元資金流入農(nóng)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，為3080家農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體減低融資成本1億多元。

　　融資成本這筆賬，陳有貴和賈生保，以及通過農(nóng)擔(dān)公司拿到貸款的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體都仔細(xì)地算過。

　　吳新文坦言，農(nóng)擔(dān)公司堅(jiān)持為農(nóng)、助農(nóng)、惠農(nóng)原則，對(duì)于農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體的擔(dān)保貸款以及貼費(fèi)貼息政策支持，更看重主體自身的發(fā)展前景和帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民群眾增收的能力。同時(shí)，在審核擔(dān)保貸款過程中，也明確將其作為重要評(píng)價(jià)指標(biāo)，并向帶動(dòng)能力強(qiáng)的主體傾斜。

　　每到金絲皇菊栽苗、采花的忙碌季節(jié)，平安區(qū)沙溝鄉(xiāng)沙溝村、樹兒灣村、尕莊村、石溝沿村、大寨子村的村民們最開心，因?yàn)樗麄冎灰敢?，都可以去仙草富硒生物的種植基地里打工，工資當(dāng)日結(jié)算。一個(gè)農(nóng)忙季下來，每個(gè)人的收入最少也在3000元，當(dāng)然，這還不包括土地流轉(zhuǎn)的收入。

　　韓忠祥說：“農(nóng)擔(dān)幫我們，我們帶農(nóng)民，農(nóng)民富裕了，大家共同的付出與努力才值得。”