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伴隨著中央脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略和國(guó)家惠農(nóng)政策的大力實(shí)施，中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)正在迎來(lái)轉(zhuǎn)型升級(jí)窗口期。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和農(nóng)村社會(huì)的深刻變革，迫切呼喚普惠金融在三農(nóng)領(lǐng)域踐行，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的新陳代謝輸血供氧。

　　當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀遠(yuǎn)不能適應(yīng)需求。一方面，從持牌金融機(jī)構(gòu)看，三農(nóng)客戶融資難、融資慢、融資可得性差的問(wèn)題依然突出。一些銀行基本都遵循“網(wǎng)點(diǎn)不下縣”的原則，即使是把網(wǎng)點(diǎn)沉下去的農(nóng)信社，也主要以吸儲(chǔ)為主，存貸比例嚴(yán)重失衡，本需要大量金融供血的農(nóng)村地區(qū)，卻成為資金凈流出區(qū)域。三農(nóng)客戶的金融需求，具有小額、短融、碎片化、產(chǎn)品周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期高度關(guān)聯(lián)等特征，目前大量金融機(jī)構(gòu)依然采取紙質(zhì)進(jìn)件、人工審批、線下作業(yè)的方式，這樣的金融作業(yè)方式，單位成本過(guò)高，使金融機(jī)構(gòu)缺乏有效驅(qū)動(dòng)。

　　另一方面，從非持牌金融機(jī)構(gòu)看，大批打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號(hào)的類金融、泛金融機(jī)構(gòu)，混雜在農(nóng)村地區(qū)，隱蔽的農(nóng)村地下金融市場(chǎng)亂象叢生。由于三農(nóng)客戶的金融需求是剛性的，在得不到持牌金融機(jī)構(gòu)有效服務(wù)的情況下，必然會(huì)向非持牌機(jī)構(gòu)求助。有數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，全國(guó)已有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)近5000家，其中不少都瞄準(zhǔn)了農(nóng)村市場(chǎng)。由于對(duì)非持牌機(jī)構(gòu)缺乏準(zhǔn)入管理，高利貸、非法集資和金融詐騙等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。

　　從實(shí)踐結(jié)果看，要解決三農(nóng)客戶碎片化的金融服務(wù)需求，靠銀行鋪設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)、人工作業(yè)的方式確實(shí)很不經(jīng)濟(jì)。一條可行的解決路徑是發(fā)展數(shù)字普惠金融。當(dāng)前，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的金融應(yīng)用日趨成熟，解決三農(nóng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量問(wèn)題，已經(jīng)具備技術(shù)可行性，而線上作業(yè)、機(jī)器審批，可大量節(jié)省人工成本和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，使辦理這類小額、短融的金融業(yè)務(wù)具備了經(jīng)濟(jì)可行性。要在繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)信社主力軍作用的前提下，積極引導(dǎo)和規(guī)范發(fā)展一批資質(zhì)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，堅(jiān)定不移地走數(shù)字普惠金融之路，為構(gòu)建多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系提供有益補(bǔ)充。

　　筆者認(rèn)為，首先要嚴(yán)格機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從源頭抓起。當(dāng)前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的參與主體魚(yú)龍混雜，而相較城市居民和工商企業(yè)，三農(nóng)客戶對(duì)金融科技的判斷能力更為缺乏，因此加強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理顯得尤為重要。