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　　鄉(xiāng)村旅游如以外來(lái)的投資商為主，雖然旅游開發(fā)項(xiàng)目在短期內(nèi)資金充足、政府投入較小、具有一定的管理水平、運(yùn)營(yíng)比較順暢，但是對(duì)提高農(nóng)民收入、保護(hù)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境、繁榮農(nóng)業(yè)意義較小。這應(yīng)該不是我們倡導(dǎo)鄉(xiāng)村旅游、休閑農(nóng)業(yè)的初衷。

　　這些年來(lái)，各種私人金融在政府部門的優(yōu)惠政策下獲得了優(yōu)先發(fā)展權(quán)，得到了較快發(fā)展。但是農(nóng)民合作互助金融盡管從2004年起每年的一號(hào)文件都強(qiáng)調(diào)要大力支持，卻幾乎沒有得到政府部門的任何重視和關(guān)照，而且還受到了銀監(jiān)會(huì)等部門的百般刁難。

　　如果我們鼓勵(lì)發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游的主體是農(nóng)民，那么，農(nóng)民的錢從哪里來(lái)？

　　當(dāng)我們熱火朝天的議論休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游的時(shí)候，過多的是議論外來(lái)資本，卻忽略了本土農(nóng)民和本土企業(yè)。

　　先來(lái)看看法國(guó)。法國(guó)是世界第一旅游大國(guó)，人口6500多萬(wàn)，而每年到法國(guó)旅游的就有8000多萬(wàn)人次，每年創(chuàng)造的旅游收入達(dá)450多億歐元。隨著人們回歸自然 “鄉(xiāng)村夢(mèng)”的日益酣熱，有60%以上的法國(guó)人選擇到鄉(xiāng)村休閑旅游。法國(guó)鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)的主體不是外來(lái)的投資商，而是本地“所有的農(nóng)業(yè)開發(fā)者、鄉(xiāng)村居民”，這是鄉(xiāng)村旅游可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

　　比照我國(guó)的鄉(xiāng)村休閑旅游業(yè)，法國(guó)鄉(xiāng)村休閑旅游業(yè)值得我們深思。鄉(xiāng)村旅游如以外來(lái)的投資商為主，雖然旅游開發(fā)項(xiàng)目在短期內(nèi)資金充足、政府投入較小、具有一定的管理水平、運(yùn)營(yíng)比較順暢，但是對(duì)提高農(nóng)民收入、保護(hù)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境、繁榮農(nóng)業(yè)意義較小。這應(yīng)該不是我們倡導(dǎo)鄉(xiāng)村旅游、休閑農(nóng)業(yè)的初衷。

　　那么，讓農(nóng)民來(lái)開發(fā)休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游靠譜嗎？在問這個(gè)問題的時(shí)候，其實(shí)我們是在問：讓農(nóng)民搞開發(fā)的錢從哪里來(lái)？

　　我國(guó)的農(nóng)村金融亂象

　　農(nóng)民想做生意肯定得有本錢，本不足，就要借錢，但在以國(guó)有銀行為基礎(chǔ)、有嚴(yán)格牌照限制的中國(guó)大陸金融體系，想借錢非常艱難。

　　老板跑路、合作社崩盤、以往村里的大能人如今卻被村民重重圍困在自家院中。。。。。。相信這些新聞大家并不陌生。那么，農(nóng)村金融到底怎么了？

　　農(nóng)村金融長(zhǎng)期靠民間熟人借貸的方式解決，但是，單純依靠熟人社群做金融，在信用體系不健全和經(jīng)濟(jì)下行的情形下，出現(xiàn)問題是難免的。

　　2000年之后，國(guó)有銀行進(jìn)行商業(yè)化改造，一向被認(rèn)為運(yùn)營(yíng)成本高且盈利性較差的鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)被大面積放棄。自此，問題眾多的農(nóng)村合作基金會(huì)，開始在農(nóng)村生根發(fā)芽并快速擴(kuò)張。借著全國(guó)各地房地產(chǎn)業(yè)及其他支柱產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，創(chuàng)立之初的民間金融體系呈現(xiàn)良性發(fā)展。

　　而隨著本地支柱產(chǎn)業(yè)蕭條，民間借貸的資金鏈開始出現(xiàn)斷裂。當(dāng)市場(chǎng)向上時(shí)，利益鏈上一榮俱榮，一旦市場(chǎng)向下，脆弱的民間信用體系很快崩潰，而當(dāng)一個(gè)區(qū)域的支柱產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)崩塌，原有維系在熟人之間的借貸關(guān)系變成了“無(wú)源之水”。單純建立在熟人間的借貸關(guān)系，使現(xiàn)有民間借貸在危機(jī)面前顯得不堪一擊。

　　法國(guó)農(nóng)村怎樣解決金融問題？

　　法國(guó)農(nóng)會(huì)成立于上個(gè)世紀(jì)20年代初，是一個(gè)代表農(nóng)民利益、與公共機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)話的民間組織。從上世紀(jì)60年代開始，它逐漸代替政府機(jī)關(guān)，開始承擔(dān)農(nóng)業(yè)方面的公共使命，包括制定農(nóng)業(yè)政策，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售全過程提供咨詢和服務(wù)等等。

　　法國(guó)農(nóng)會(huì)是公共職業(yè)聯(lián)合機(jī)構(gòu)，具有半官方、半民間性質(zhì)。一方面代理或協(xié)助政府主持農(nóng)業(yè)行政事務(wù)，另一方面要為農(nóng)民提供各種服務(wù)，并代表該農(nóng)民與政府交涉，擁有政府和民間的雙重身份，也是它們之間的重要橋梁。

　　法國(guó)農(nóng)會(huì)主席居伊·瓦瑟爾在接受記者采訪時(shí)說，法國(guó)的農(nóng)業(yè)合作社在19世紀(jì)末就已出現(xiàn)，目的

　　是為了更好地保護(hù)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，抵御市場(chǎng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　瓦瑟爾說，農(nóng)會(huì)、銀行對(duì)農(nóng)民也有多種扶持，法國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)助直接體現(xiàn)在貸款利率上，多年來(lái)，盡管政府對(duì)農(nóng)業(yè)的直接投資少了，但是法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行的貸款利息卻一直在下降，35歲以下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者還有機(jī)會(huì)享受無(wú)息貸款。

　　看看我國(guó)臺(tái)灣的農(nóng)會(huì)

　　臺(tái)灣農(nóng)業(yè)取得的成績(jī)舉世矚目，值得借鑒和分析。臺(tái)灣農(nóng)會(huì)根據(jù)農(nóng)會(huì)法確定的宗旨，將供銷、信用、推廣、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)融于一個(gè)組織內(nèi)，實(shí)現(xiàn)多目標(biāo)功能、綜合經(jīng)營(yíng)的整體。農(nóng)會(huì)的具體任務(wù)分五大方面：

　?。?）有關(guān)保障農(nóng)民權(quán)益方面，包括政策、法令的宣導(dǎo)溝通等。

　?。?）有關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、推廣、農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)及農(nóng)（畜）產(chǎn)品的貯藏、加工、和營(yíng)銷方面。

　?。?）有關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)民生活用品的供銷。

　　（4）農(nóng)村金融、信貸和保險(xiǎn)。

　?。?）農(nóng)村文化，社會(huì)福利醫(yī)療事業(yè)等。

　　上述五大方面在農(nóng)會(huì)法中分列為20條。不同時(shí)期農(nóng)會(huì)業(yè)務(wù)有不同的側(cè)重，但相互密不可分。在資金不足時(shí)可通過信用部門信貸，產(chǎn)品出售后的余款可就近存入信用部。因此將技術(shù)、產(chǎn)、供、銷和信貸、金融，組裝在一個(gè)組織內(nèi)，既有利于生產(chǎn)，發(fā)展經(jīng)濟(jì)，又方便農(nóng)民。所以，臺(tái)灣農(nóng)會(huì)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮重要的作用。

　　為應(yīng)因參加WTO，臺(tái)灣農(nóng)業(yè)所面臨的沖擊，農(nóng)業(yè)要轉(zhuǎn)型，農(nóng)民要轉(zhuǎn)業(yè)，在新農(nóng)業(yè)法中將“農(nóng)業(yè)旅游及農(nóng)村休閑事業(yè)”列入農(nóng)會(huì)任務(wù)。因此農(nóng)會(huì)任務(wù)增加為21條。這表明臺(tái)灣農(nóng)業(yè)由原來(lái)的生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)銷延伸到旅游業(yè)，進(jìn)入第三產(chǎn)業(yè)，加速臺(tái)灣農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，使臺(tái)灣農(nóng)業(yè)進(jìn)入一個(gè)新的階段。

　　我們不難發(fā)現(xiàn)，在法國(guó)農(nóng)會(huì)和臺(tái)灣農(nóng)會(huì)里面，都有一個(gè)內(nèi)置金融系統(tǒng)，這是農(nóng)會(huì)功能強(qiáng)大的主要因素。農(nóng)村金融不同于一般金融事業(yè)。如信貸，農(nóng)村信貸一般都是小額貸款，項(xiàng)目較多，較為零碎，有季節(jié)性和一定的自然風(fēng)險(xiǎn)等。

　　臺(tái)灣的農(nóng)會(huì)信用部設(shè)在鄉(xiāng)村，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)條件和實(shí)際需要，有助于核實(shí)貸款，方便發(fā)放償還。在貸款前，要幫助農(nóng)民計(jì)劃用途、規(guī)定不同的償還期；貸款發(fā)放后，幫助農(nóng)民和推廣部門、供銷部門聯(lián)系運(yùn)用好貸款，搞好生產(chǎn)和產(chǎn)品銷售，使貸款的農(nóng)戶取得好的效益，并按期償還貸款。貸款為低息。使農(nóng)民償還本息后還有盈余，也要照顧農(nóng)會(huì)成本。這種運(yùn)作方式，體現(xiàn)了臺(tái)灣農(nóng)會(huì)多功能綜合經(jīng)營(yíng)的特色，也是一般金融事業(yè)難以做到的。

　　我國(guó)大陸的內(nèi)置金融實(shí)驗(yàn)

　　河南信陽(yáng)郝堂村，李昌平在這里做了一個(gè)內(nèi)置金融實(shí)驗(yàn)，取得了成功。

　　2009年，李昌平應(yīng)信陽(yáng)平橋區(qū)的邀請(qǐng)前往講座，在交流中誘發(fā)了與當(dāng)?shù)卣献?、嘗試村社金融的想法。郝堂村“夕陽(yáng)紅”養(yǎng)老資金互助合作社于10月成立。

　　合作社發(fā)起股金34萬(wàn)元，其中包括7名敬老社員作為發(fā)起人，每人出資2萬(wàn)元，第一批入社的老年社員15人每人出資2000元，平橋區(qū)科技局代表區(qū)政府投入10萬(wàn)元，郝堂村村委會(huì)投入2萬(wàn)元，李昌平的課題組投入5萬(wàn)元。發(fā)起人、區(qū)政府、李昌平等不要利息、不參與分紅，村委會(huì)股金的收益用于五保戶幫扶，合作社利息收入中，30%用于老年社員的養(yǎng)老，40%作為滾動(dòng)資金，15%為風(fēng)險(xiǎn)金，15%為管理費(fèi)。實(shí)際上，由于熟人之間風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，而且合作社由村民不計(jì)報(bào)酬自發(fā)管理，所以風(fēng)險(xiǎn)金和管理費(fèi)都并入滾動(dòng)資金。

　　根據(jù)章程，貸款審批權(quán)掌握在由老年社員組成的“10人小組”，理事會(huì)只擁有否決權(quán)；老年會(huì)員除享受分紅權(quán)外，還有為村民擔(dān)保貸款5000元的權(quán)利。村民從合作社貸款的利率為月息1%，村民可以用承包地、林地作為貸款抵押。合作社也吸收社會(huì)社員的存款，上限為10萬(wàn)元。合作社發(fā)展到2013年，累計(jì)放貸金額已達(dá)500萬(wàn)元左右。

　　李昌平指出：“內(nèi)置金融”，簡(jiǎn)而言之，就是農(nóng)民主導(dǎo)的金融，在土地集體所有制之下，配套建立村社內(nèi)部的合作互助金融。“內(nèi)置金融”可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)民承包地等產(chǎn)權(quán)的金融資產(chǎn)化，既促進(jìn)農(nóng)民家庭經(jīng)濟(jì)、合作經(jīng)濟(jì)和新集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，又有利于幫助進(jìn)城農(nóng)民有償退出村集體，還有利于完善統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營(yíng)體制和村民自治制度。

　　李昌平指出：農(nóng)民的主要財(cái)產(chǎn)就是土地。金融和土地是“孿生兄弟”，發(fā)展土地金融毫無(wú)疑問是增強(qiáng)農(nóng)村內(nèi)生性發(fā)展動(dòng)力的關(guān)鍵，如何發(fā)展農(nóng)村的土地金融呢？目前存在著兩種主要的、截然不同的思路：一種思路是土地私有化和農(nóng)村金融外部化，鼓勵(lì)城市金融資本下鄉(xiāng)，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，農(nóng)村金融主體“去農(nóng)民化”，金融收益從農(nóng)村流出，我稱之為“外置金融”。

　　李昌平指出：在中國(guó)，中小企業(yè)獲得貸款都很難，更何況分散的小農(nóng)呢？在不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，“外置金融”存在著三個(gè)先天不足的致命弱點(diǎn)。一是土地價(jià)值低，抵押貸款規(guī)模小，銀行運(yùn)營(yíng)成本高。二是信息不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)難管理。三是不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民的農(nóng)地、山林等，過于零碎，價(jià)值偏低，而且短周期內(nèi)升值預(yù)期幾乎為零。所以，在不發(fā)達(dá)的廣大農(nóng)村，“外置金融”難為千千萬(wàn)萬(wàn)分散小農(nóng)的土地、山林提供有益的幫助，這可以從越南和我國(guó)臺(tái)灣的發(fā)展經(jīng)歷得到驗(yàn)證。

　　困惑

　　這些年來(lái)，各種私人金融在政府部門的優(yōu)惠政策下獲得了優(yōu)先發(fā)展權(quán)，得到了較快發(fā)展。但是農(nóng)民合作互助金融盡管從2004年起每年的一號(hào)文件都強(qiáng)調(diào)要大力支持，卻幾乎沒有得到政府部門的任何重視和關(guān)照，而且還受到了銀監(jiān)會(huì)等部門的百般刁難。

　　開放農(nóng)村金融改革已經(jīng)持續(xù)了7年，全國(guó)農(nóng)民組織申請(qǐng)合作互助金融資格的有千千萬(wàn)萬(wàn)，但獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的不過45家。全世界的農(nóng)村非正規(guī)金融都是農(nóng)業(yè)部審批、監(jiān)管和服務(wù)的，我國(guó)政府卻將農(nóng)村合作互助金融發(fā)展的審批、監(jiān)管權(quán)給了銀監(jiān)會(huì)。一個(gè)縣市的銀監(jiān)部門就兩三個(gè)人，怎么可以做好這項(xiàng)工作？

　　每年地方和中央財(cái)政對(duì)農(nóng)民貸款貼息以數(shù)百億元計(jì)，但農(nóng)民合作互助金融組織幾乎沒有得到一分錢貼息。全世界幾乎所有國(guó)家都是對(duì)農(nóng)民合作互助金融組織實(shí)施補(bǔ)貼，只有我們政府部門對(duì)非農(nóng)民金融組織進(jìn)行補(bǔ)貼。

　　路漫漫其修遠(yuǎn)兮，我將上下而求索。