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　　貸款難問題一直制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在貸款問題上，普遍存在抵押物范圍小、貸款額度小、農(nóng)村信用環(huán)境薄弱等因素。

　　近幾年，雖然國(guó)家不斷出臺(tái)農(nóng)村金融鼓勵(lì)政策，金融機(jī)構(gòu)也一再加大涉農(nóng)信貸投放，但在實(shí)際操作中卻步履維艱。

　　2011年，河南汝南縣祥源牧業(yè)養(yǎng)殖場(chǎng)成立，同時(shí)成立的還有肉牛養(yǎng)殖協(xié)會(huì)。10月5日，汝南縣常興鎮(zhèn)楊莊村黨支部書記董友在接受筆者采訪時(shí)介紹道，養(yǎng)殖場(chǎng)總投資1000萬元，占地32畝，年出欄1500頭肉牛，存欄良種母牛達(dá)400多頭。牛舍、青貯池、辦公區(qū)、無害化處理區(qū)、沼氣池、防疫站等基礎(chǔ)設(shè)施一應(yīng)俱全，是標(biāo)準(zhǔn)化肉牛養(yǎng)殖場(chǎng)。目前養(yǎng)殖協(xié)會(huì)已經(jīng)發(fā)展會(huì)員42家，帶動(dòng)鄰村群眾養(yǎng)殖肉牛400多頭，產(chǎn)品銷往上海、廣東、山東等地，養(yǎng)殖戶年均收入達(dá)5萬元左右。面對(duì)如此好的效益，董友和他的會(huì)員都希望把養(yǎng)殖場(chǎng)做大做強(qiáng)，但是“貸款難”卻成了卡在脖子上的“枷鎖”。

　　“目前，養(yǎng)殖場(chǎng)流轉(zhuǎn)資金缺口預(yù)計(jì)達(dá)400多萬元，曾多次向鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)貸款，都遭到拒絕。原因是集體土地、地上建筑物、肉牛、設(shè)備無法滿足銀行的抵押條件，因此無法獲得貸款。”董友說，10個(gè)養(yǎng)殖戶，10個(gè)都有缺錢的時(shí)候。大家主要依靠自有資金滾動(dòng)，依靠政府補(bǔ)貼及房產(chǎn)抵押貸款。由于農(nóng)村缺乏抵押物與擔(dān)保體系，有的同行將全部身家押在其中卻難以填上資金缺口。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，農(nóng)民貸款難問題的核心是抵押擔(dān)保問題，因?yàn)榈盅簱?dān)保是金融機(jī)構(gòu)的“行規(guī)”，也是其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的必要手段，沒有抵押擔(dān)保，銀行不可能貸款。

　　目前，農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)主要有土地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、房屋、生產(chǎn)性固定資產(chǎn)和耐用消費(fèi)品等。但這些財(cái)產(chǎn)在構(gòu)成擔(dān)保物的要素上均存在一定缺陷，導(dǎo)致農(nóng)民因缺乏擔(dān)保物而無法獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。

　　有專家認(rèn)為，不確權(quán)，產(chǎn)權(quán)就不明晰;不發(fā)證，就不能有效抵押;沒抵押，就難以獲取貸款;沒資金，農(nóng)村養(yǎng)殖企業(yè)就無源頭活水。各級(jí)黨委政府及相關(guān)部門要按照中央已經(jīng)明確的政策要求，出臺(tái)相關(guān)操作細(xì)則，對(duì)農(nóng)民的住房、林權(quán)、溫室大棚、規(guī)?；B(yǎng)殖圈舍和大型農(nóng)機(jī)具等進(jìn)行確權(quán)登記和價(jià)值評(píng)估，頒發(fā)相應(yīng)的物權(quán)證。對(duì)農(nóng)民有形資產(chǎn)進(jìn)行確權(quán)登記，作為銀信部門貸款的抵押憑證，可以擴(kuò)大養(yǎng)殖戶貸款的授信額度和授信范圍。

　　中國(guó)社科院農(nóng)村研究所研究員黨國(guó)英表示，推行土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，首先要穩(wěn)定土地產(chǎn)權(quán)，并將不穩(wěn)定的產(chǎn)權(quán)物權(quán)化，實(shí)現(xiàn)可流動(dòng)性。同時(shí)要進(jìn)行配套改革，完善農(nóng)村抵押擔(dān)保系統(tǒng)，發(fā)展農(nóng)村領(lǐng)域的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并積極推進(jìn)能夠更靈活放款的村鎮(zhèn)銀行。

　　一位在農(nóng)村信用社工作的魏先生告訴筆者，只要金融機(jī)構(gòu)愿意和農(nóng)民共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)影響自身體系的健康發(fā)展。只要金融機(jī)構(gòu)改變高高在上的姿態(tài)，積極主動(dòng)些，金融創(chuàng)新的辦法就總比困難多，不需要太多的資金就能盤活整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。