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　　東北的春天，乍暖還寒。但近日，在大慶市杜爾伯特蒙古族自治縣東升村，一座牛舍正在熱火朝天地建設中。東升愛心牧業(yè)有限公司工作人員告訴記者，牛舍建完，新添的100頭牛就可以入住2400平方米的新家了。這座牛舍并無特別之處，卻引來了周邊不少養(yǎng)殖業(yè)主的關注。因為建設這座牛舍和買牛的資金，使用的是大慶市首筆以奶牛作為抵押物獲得的貸款。

　　傳統(tǒng)貸款遭遇新問題

　　大慶市地處“兩大平原”綜合改革試驗區(qū)，奶牛存欄25萬頭，是我省重要的乳業(yè)基地。但在奶牛產業(yè)發(fā)展過程中，奶牛貸款仍主要通過廠房抵押、應收賬款質押和擔保公司擔保等傳統(tǒng)方式發(fā)放。由于缺乏有效抵押物、融資渠道少，銀行對奶牛產業(yè)的信貸支持受到制約，奶牛產業(yè)融資難問題較為突出。

　　東升愛心牧業(yè)有限公司成立于2012年，經過三年多的發(fā)展，奶牛存欄量已達到280頭，僅2014年收益就達到60萬元。眼看效益不錯，負責人朱君來萌生了擴大養(yǎng)殖規(guī)模的念頭。由于自有資金不足，朱君來打算向銀行申請貸款，但咨詢了多家銀行后發(fā)現(xiàn)，他手中主要資產僅有5棟牛舍、280頭奶牛和4臺榨奶設備，都不符合銀行的抵押物條件，想法只能擱置。

　　實際上，并不只有東升愛心牧業(yè)有限公司一家有這樣的煩惱，僅在杜爾伯特蒙古族自治縣，類似規(guī)模的牧業(yè)公司就有101家，大部分都存在抵押物不足的問題。俗話說，“家有萬貫，帶毛不算”。長期以來，奶牛難以作為銀行貸款的有效抵押物。

　　活體抵押籌來活錢

　　2014年以來，隨著“兩大平原”金融改革方案的下發(fā)，農村金融改革不斷發(fā)力，金融支農力度不斷增強。人民銀行哈爾濱中心支行針對畜牧業(yè)融資難問題，設計出了畜禽活體抵押貸款產品，并在大慶市率先試點。在市縣兩級人民銀行的推動下，2015年10月，郵儲銀行杜爾伯特縣支行率先推出了“奶?；铙w抵押登記+奶牛保險+應收賬款質押”貸款模式。

　　聽到這個消息，朱君來馬上用手中的200頭奶牛作為抵押物申請了貸款，不到一周時間，130萬元貸款就交到了朱君來手里。“如今有了好政策，奶牛也可以作為銀行貸款的抵押物了，這可解決了我的大問題。”朱君來激動地告訴記者。

　　保證抵押權人利益，杜爾伯特蒙古族自治縣畜牧局為奶?；铙w抵押貸款搭建了抵押登記平臺。該局協(xié)助郵儲銀行對用于抵押的200頭奶牛進行了驗標，確認奶牛健康狀況，完成動產抵押登記書并存檔備案。

　　關于奶牛價值的評估，郵儲銀行選取了最近3年平均市場價和最近3個月的平均市場價二者中的較低者作為參考。貸款額度一般不超過奶牛評估價值的50%，最高不超過300萬元，貸款期限一般為1年~3年。

　　多種手段防范風險

　　畜牧業(yè)養(yǎng)殖風險較高，活體抵押貸款雖好，但如何防范潛在風險是銀行面臨的主要問題。杜爾伯特畜牧局、人民銀行和郵儲銀行最終采取了奶牛保險、畜牧局監(jiān)管和應收賬款質押三種措施。

　　抵押奶牛必須辦理奶牛養(yǎng)殖保險，同時保險公司、牧業(yè)公司、銀行機構三方簽訂保險轉讓協(xié)議，約定將銀行機構作為保險受益人，因奶牛生病、死亡等原因導致發(fā)生保險理賠事項時，理賠款優(yōu)先用于償還貸款本息。

　　防止抵押奶牛流失或被非法轉讓，郵儲銀行、牧業(yè)公司和縣畜牧局三方簽訂了畜禽存欄監(jiān)管協(xié)議，明確縣畜牧局、鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧中心對抵押奶牛負有監(jiān)管義務。杜爾伯特畜牧局對牧業(yè)小區(qū)全部安裝遠程監(jiān)控系統(tǒng)，采取現(xiàn)場監(jiān)管和網絡監(jiān)管相結合的方式對奶牛抵押物進行有效監(jiān)管；同時，在奶牛抵押期間，停止辦理抵押奶牛的產地檢疫和流通檢疫手續(xù)，確保奶牛無法向其他地區(qū)流通。

　　增加安全保障，郵儲銀行在貸款模式中附加了應收賬款質押模式。杜爾伯特伊利乳業(yè)有限責任公司、牧業(yè)公司和郵儲銀行三方簽訂應收賬款質押合同，借助中國人民銀行征信中心的“中征動產融資統(tǒng)一登記平臺”登記應收賬款權屬信息，確保質押權益的合法有效。

　　活體抵押貸款前景看好

　　“奶?；铙w抵押登記+奶牛保險+應收賬款質押”奶牛活體抵押貸款推出后，受到了養(yǎng)殖業(yè)主們的一致歡迎。保守估算，大慶市奶牛存欄量為25萬頭，若全部作為抵押物約有13億元的信貸規(guī)模。

　　以“奶?；铙w抵押登記+奶牛保險+應收賬款質押”貸款模式為觸發(fā)點，在人民銀行大慶市中心支行指導下，林甸縣農村信用社探索復制了“奶?；铙w抵押登記+奶牛保險+應收賬款質押”貸款模式，杜爾伯特縣農村信用合作聯(lián)社也創(chuàng)新推出了“奶?；铙w抵押登記+奶牛保險+農業(yè)三項用地抵押”貸款模式。截至2016年2月末，大慶市已累計發(fā)放奶?；铙w抵押貸款34筆，貸款金額6313萬元，抵押奶牛4881頭，共支持奶牛牧場22家、養(yǎng)殖大戶7戶。

　　人民銀行大慶市中心支行副行長李貴斌說：“奶牛活體抵押貸款的成功推出，有效解決了畜牧業(yè)的融資難題。下一步，我們將繼續(xù)完善該信貸模式，探索以其他畜禽活體作為抵押物，并在轄區(qū)其他縣域復制推廣。”